Svårt och dyrt att teckna försäkring

[2010-02-17] En del personer med funktionsnedsättningar blir nekade privata sjuk- och olycksfallsförsäkringar. Andra kan teckna försäkring till en högre kostnad. En redan känd åkomma kan aldrig försäkras.

– Försäkringskonstruktionen innebär att det inte går att försäkra när risken blir för stor, säger Christina Meder, rådgivare vid Konsumenternas försäkringsbyrå.
Hela befolkningen omfattas av den allmänna försäkringen, socialförsäkringen. Den finansieras av skatter och avgifter.
Arbetsmarknadsförsäkringar omfattar personer som är anställda. De som inte kan arbeta omfattas inte av arbetsmarknadsförsäkring och får låg ersättning från socialförsäkringen.
– Privata försäkringar kompletterar samhällets skydd. Ett barn som cyklar omkull på sommarlovet och skadar sig så att han eller hon inte kommer att kunna jobba, får som vuxen ungefär nittio tusen kronor om året före skatt från socialförsäkringen, säger Ove Spångö, produktansvarig på Länsförsäkringar.

Zara Lindberg, produktspecialist på Trygg-Hansa, håller med om att barn är en särskilt oskyddad grupp.
– De barn som går i förskola eller skola är försäkrade via kommunen, men i de flesta fall handlar det bara om olycksfallsförsäkring. I många fall täcker inte försäkringen fritiden. Barn som inte börjat förskola har inget försäkringsskydd alls.
För barn finns en privat barnförsäkring att teckna. Den täcker både sjukdom och olycksfall. Barnförsäkringen kan ge ersättning för funktionsnedsättning och kompensera för utebliven förvärvsinkomst om barnet som vuxen inte kommer att kunna arbeta. Den ger även föräldrar ekonomisk ersättning om barnet behöver särskild omvårdnad eller skjuts till skolan efter en olycka eller sjukdom.

Barnförsäkringens motsvarighet för vuxna kallas sjuk- och olycksfallsförsäkring. För att få barnförsäkring eller sjuk- och olycksfallsförsäkring krävs en hälsodeklaration. I den finns frågor om bland annat sjukdomar, funktionsnedsättning, rökning och vikt.
Hälsodeklarationen ligger till grund för den riskbedömning som försäkringsbolagen gör innan de godkänner en försäkringstagare. 

Efter en lagändring för några år sedan, får försäkringsbolagen inte neka någon en försäkring om det inte finns särskilda skäl. Bolagen ska alltid göra individuella bedömningar och motivera varför de ger avslag.
– Vi gör alltid en individuell riskbedömning. Alla blir beviljade olycksfallsförsäkring och de flesta kan också få sjukförsäkring, säger Zara Lindberg, Trygg-Hansa.
– De flesta funktionshindrade människor kan få någon form av försäkring hos oss, men i vissa fall kan det bli till en högre premie. Man kan aldrig teckna försäkring för ett redan känt funktionshinder eller sjukdom. Det blir alltid en klausul mot den åkomman, säger Ove Spångö, Länsförsäkringar.

Det är vanligt att personer med funktionsnedsättning blir beviljade sjukförsäkring med endast medicinsk invaliditet och inte med ekonomisk eller förvärvsmässig invaliditet. Det innebär att man kan få ersättning för nedsatt funktionsförmåga, men inte för minskad arbetsförmåga och inkomstbortfall.
– Om man till exempel är blind på båda ögonen får man kanske sjukförsäkring med enbart medicinsk invaliditet. Är man däremot blind på bara ett öga kan man ofta få sjukförsäkring med både medicinsk och ekonomisk invaliditet, säger Zara Lindberg.

Christina Meder vid Konsumenternas försäkringsbyrå, tycker att man ska teckna det försäkringsskydd man kan få, om man inte blir beviljad full sjuk- och olycksfallsförsäkring.
– Även om man bara får olycksfallsförsäkring, är den bra att ha om olyckan är framme.
 I stort sett gör försäkringsbolagen likartade bedömningar, men i vissa fall kan de skilja sig åt enligt Zara Lindberg och Ove Spångö. De tycker båda att man ska söka försäkring hos flera olika bolag.
– Ett större försäkringsbolag med längre erfarenhet av olika sorters försäkringar kan vara bättre på att göra riskbedömningar, säger Zara Lindberg.

Enligt Konsumenternas försäkringsbyrå går det inte generellt att säga att något eller några bolag är bättre än andra på att göra riskbedömningar.
– Det är viktigt att det finns erfarna handläggare som gör riskbedömningar och att de verkligen motiverar ett eventuellt avslag. Bolagen ska också tala om för kunden hur man begär omprövning av beslutet, säger Christina Meder.
Hon menar också att hälsodeklarationen inte bara är en nackdel för den som har en funktionsnedsättning.
– Eftersom man i hälsodeklarationen redogör för vilka symptom och sjukdomar man har och har haft blir det tydligare vad försäkringen omfattar. Det borde därför inte bli en överraskning för den försäkrade att försäkringen inte täcker en sjukdom som fanns innan försäkringen tecknades.
   
Personer med svåra funktionsnedsättningar eller sjukdomar kan helt nekas sjuk- och olycksfallsförsäkring.
– Bolagen vågar inte försäkra när risken blir för hög. Det drabbar alla andra i försäkringskollektivet när skadeutbetalningarna ökar. Vi måste då höja premierna så mycket att det blir för dyrt för kunderna, säger Ove Spångö.
För dem som helt får avslag på privat sjuk- och olycksfallsförsäkring finns ibland möjlighet att teckna gruppförsäkring genom fackföreningar eller andra organisationer man är medlem i.

Även banker kan ha gruppförsäkringar för sina kunder. Gruppförsäkringen ger ofta lägre ersättning om något händer, men kräver inte alltid lika utförliga hälsodeklarationer.
– Gruppförsäkring kan vara ett alternativ, även om många gruppförsäkringar också kräver en hälsoförklaring. Ibland kan man få olycksfallsförsäkring utan hälsodeklaration, säger Christina Meder.

FAKTA | Försäkring och funktionsnedsättning »

Den här artikeln har följande taggar:
ekonomi

[2010-02-17 13:07]
Text: Helena Lindh

Skriv ut